우리가 느끼지 못한 사이에 우리사회는 빠르게 신용사회로 변화되고 있으며, 우리는 그 신용사회에 살고 있습니다. '바늘 도둑이 소 도둑 된다' 는 옛날 속담도 우리가 살고 있는 신용사회와도 깊은 관계가 있습니다. 깜빡 잊고 연체된 카드값, 휴대폰비 등이 쌓이고 쌓이다 보면 신용등급은 겉잡을 수 없이 떨어집니다. 실제로 많은 사람들이 이렇게 사소한 실수로 자신의 신용을 떨어뜨리고 있습니다. 신용등급은 한 번 떨어지면, 회복하기 까지 오랜 시간이 걸리므로 처음부터 관리를 잘 하는 것이 중요합니다. 신용사회에 잘 적응하기 위해를 신용등급이 어떤 것이며, 어떻케 만들어지는 지 소개하고자 합니다.
1. 신용등급은
개인의 경우 금융 기관 거래 실적, 채무 상태, 상환능력 등을 과거의 신용거래 경험이나, 현재의 신용거래 상태를 바탕으로 1~10등급으로 구분하며, 부채수준이나 연체정보, 신용형태, 거래기간과 관련되어있습니다. 액수보다는 돈을 기일에 맞춰 상환했는가, 이자나 카드결제납부액을 연체 여부가 더 중요한 요소입니다. 재산이나 소득은 대출을 받을 때 주로 활용되는 것으로 재산이나 소득이 많다면 상환의지도 높은 것으로 평가되어 신용등급이 유리하게 산정되는데 영향을 미치기도 합니다.
2. 신용등급 만드는 곳
일반적으로 금융위원회로부터 허가를 받은 신용조회 회사나 금융회사들이 산정합니다. 신용조회 회사들은 개인신용 평가 사이트를 통해 신용등급을 산정합니다. 신용조회 회사의 경우는 금융회사들이 가지고 있는 고객들의 정보를 기반으로 가공한 것이기 때문에 더 복잡하기도 하지만 금융회사들이 자체적인 기준에 맞춰 산정한 개인신용등급보다는 보편적이라는 특징을 가지고 있습니다. 우리나라의 신용조회 회사는 크게 한국신용정보(NICE), 한국신용평가정보(, 코리아크레딧뷰(KCB)의 세 군데가 있습니다.
3. 신용등급 단계
1등급에서 10등급으로 나뉩니다. 이 신용등급에 따라 은행권에서 저금리로 대출 받느냐, 2금융권에서 보다 높은 금리로 대출을 받느냐가 결정됩니다. 등급이 나쁘면 돈을 빌리기도 어렵고 빌린다 하더라도 1등급 차이에 금리가 10% 가까이 차이가 날 수 있을 정도로 신용등급은 너무나도 중요하기에 평소 신용관리에 관심을 가져야 합니다.
① 1~2등급은 오랜 신용거래 경력으로 부실화 가능성이 매우 낮은 개인들에게 매겨집니다
② 3~4등급은 1~2등급으로 상위등급 진입 가능성이 있는 사람들입니다
③ 5~6등급은 대부업과 같은 저 신용업체와 거래가 있는 고객으로 부실화가능성은 일반적인 수준으로 신용관리에 주의가 필요해지는 등급입니다
④ 7~8등급은 저 신용업체와의 거래가 많은 고객으로 단기 연체 경험이 있어 단기적인 신용도의 하락이 예상되며 주의가 요망됩니다
⑤ 9~10등급은 위험등급으로 부실화가능성이 매우 높아 관리가 필요한 등급입니다.
4. 신용정보의 구성
통상적으로 금융회사가 가지고 있는 개인에 대한 식별정보, 신용거래정보, 연체정보, 금융질서 문란정보, 공공기록정보, 신용조회정보 등으로 구성되어 있습니다.
1) 식별정보는 이름, 주소, 전화번호 등 개인의 기본정보에 관한 사항입니다.
2) 신용거래정보는 가계당좌예금 개설 내역, 신용카드 발급 내역, 대출거래 내역, 채무 보증 내역 및 채무조정 내역 등으로 가장 포괄적이고 현재 유일하게 강제 수집되고 있는 정보입니다.
3) 연체정보는 등록 기준에 따라 통상 6일 이상의 단기 연체정보와 4개월 이상 연체정보인 채무 불이행정보 구분되며, 채무 불이행정보는 관리기관에 따라 은행연합회의 정보와 신용정보사의 정보로 나뉘며 현재 금융회사 등 신용공여 기관에서 업무 목적으로 가장 많이
활용하는 정보입니다.
4) 금융질서 문란정보는 채무에 대한 연체사실보다 금융 거래 등 상거래와 관련해 법을 어긴 적 있는 지에 관한 정보로 정보관리 기준이 여타 신용정보보다 엄격한 편으로 은행연합회를 통해 공유됩니다. 금융거래 등 상거래와 관련해 사기 서류 위 · 변조 또는 타인의 명의도용 등이나 가계당좌 불량, 수출보험사고 내역 등을 말합니다.
5) 공공기록정보란 법원의 심판 · 결정정보, 조세 · 공공요금 등 체납정보, 주민등록 및 법인등록에 관한 정보, 기타 공공기관이 보유하는 정보 등으로 종합신용정보 집중 기관인 은행연합회를 통해 공유됩니다.
6) 신용조회정보는 신용정보 주체의 신용도와 신용거래 능력을 판단하기 위해 의뢰인의 조회에 따라 신용정보회사가 신용정보를 제공한 사실을 처리 · 분석해 얻은 정보입니다.
4. 신용등급 관리 필요성
신용을 관리하기 위해서는 신용조회를 통한 내 신용등급이 어느 정도 되는 지를 알아야 신용관리를 할 수 있습니다. 열심히 신용을 쌓아놓았다가도 연체를 하는 순간 신용등급에 좋지 않은 큰 영향을 미치게 됩니다. 연체는 대출과 같은 큰 금액뿐만 아니라 휴대폰 요금같은 소액의 연체도 포함이 됩니다. 이러한 연체가 단기가 여러차례 자주 발생하게 되면 신용등급은 하락을 하게 되며, 한번 떨어진 신용등급을 올리는데 시간이 많이 걸리게 되며 1등급 올리는데 대략 4개월 가량의 시간이 걸린다는 통계도 있습니다. 생활 속에서 신용관리를 실천하는 생활화가 필요합니다.
1) 아무리 적은 금액이라고 연체는 금물!
2) 상환 할 수 있는 한도 내에서 대출을 받을 것!
3) 신용정보를 정기적으로 확인!
4) 검증되지 않는 곳에서의, 불필요한 신용조회는 하지 말 것!
5) 주거래 금융사를 정해, 충성고객이 될 것!
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본인의 신용정보를 열람하는 것은 신용등급에 전혀 영향을 미치지 않기 때문에 올크레딧, 사이렌, 크레딩뱅크, 마이크레딧 등 신용정보 사이트를 통해 꾸준히 신용을 관리하게 되면 신용등급을 높일 수 있습니다.